減息後供樓按揭，「H按」定「P按」最著數？

在香港的樓宇按揭市場中，貸款者面臨選擇「H按」或「P按」的決策。這兩種按揭計劃各有特點，對於未來的供款利率及財務狀況影響深遠。本文將深入探討H按和P按的基本概念、優缺點，以及如何根據個人情況選擇最合適的方案。

H按與P按的基本概念

什麼是H按？

H按，即香港銀行同業拆息（HIBOR），是以銀行同業拆息利率為基礎的樓宇按揭計劃。HIBOR反映了銀行之間借貸的利率，這意味著H按利率會隨著市場資金供求變化而波動。H按的實際利率通常以「H + x%」計算，即在HIBOR基礎上加上一定的百分比。

例如，截至2024年9月，匯豐銀行提供的H按利率為「HIBOR + 1.3%」。如果當前1個月期HIBOR為3.5%，則實際H按利率為4.8%（3.5% + 1.3%）。這意味著借款人每月需根據此利率支付相應的貸款利息。

什麼是P按？

P按，即最優惠利率（Prime Rate），是銀行以最優惠利率為基礎的樓宇按揭計劃。在香港，由於聯繫匯率制度，P按利率通常跟隨美國利率走勢變化。P按的實際利率以「P – x%」計算，意味著從最優惠利率中減去一定的百分比。

例如，截至2024年9月，匯豐銀行的最優惠利率為5.625%。若該行提供的P按條件為「P – 1.75厘」，則實際利率為3.875%（5.625% – 1.75%）。這意味著借款人將根據此利率支付每月貸款利息。

H按與P按的主要區別

H按與P按的優缺點

H按的優點

低利潤潛力：在低拆息環境下，H按可能提供較低的貸款利率。

靈活性：適合短期貸款者，因為其利率會隨市場變化而調整。

H按的缺點

波動性高：由於受市場影響，H按可能會出現較大波動，增加還款的不確定性。

風險管理挑戰：貸款者需要更好地管理風險，以應對可能的利率上升。

P按的優點

穩定性：適合長期貸款者，因為其利率變化相對較小。

可預測性：每月供款金額更穩定，有助於財務規劃。

P按的缺點

初始利率較高：通常比H按高，因此在拆息低時不具競爭力。

受美國政策影響：美國加息或減息會直接影響P按利率。

如何選擇申請H按或P按？

選擇H按或P按取決於多個因素，包括個人的財務狀況、風險承受能力以及市場環境。以下是一些考量要素：

• 個人財務狀況：評估自身收入、支出和負債比率，以確定哪種方案更符合需求。
• 市場趨勢：關注當前經濟環境及未來預測，以便選擇合適的貸款類型。
• 風險承受能力：根據自身對利率波動的承受能力來決定選擇哪種方案。

常見問題

Q1: H按和P按適用於哪些類型的樓宇？

A1: 大多數物業均可申請H按或P按，包括一手樓、二手樓等，但某些特定類型如居屋則可能僅限於P按。

Q2: 如何計算每月供款？

A2: 每月供款可根據實際利率和貸款金額進行計算，公式為：

每月供款 = 貸款金額 × 月利率 / (1 – (1 + 月利率)^(-還款期數))

Q3: 我可以同時申請H按和P按嗎？

A3: 通常不可以，同一筆貸款只能選擇一種計劃，但可以在不同時間進行不同類型的貸款申請。

了解香港樓宇按揭中的H按與P按之間的差異對於買家至關重要。通過分析各自的優缺點以及根據個人情況做出明智選擇，可以更有效地管理財務風險並達成購房目標。希望本文能幫助您在選擇合適的樓宇貸款方案時做出明智決策。

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