財務自由怎樣達成？要多少錢才能財自？8大重點一次睇清
財務自由不是夢！本文將介紹財務自由定義，說明「4％法則」概念，透過財務自由計算機試算所需資產，帶你掌握如何財務自由的8大關鍵。文末則推薦投創教育的投資課程，讓Ken Sir陪你一步步實現財務自由！
一、財務自由是什麼？和財富自由一樣嗎？
（一）財務自由定義解析｜帶你快速理解財自意思！
財務自由是指不需要再為了錢而工作，仍然可以維持現有的生活水平。當被動收入（例如投資收益、租金收入等）足以持續且穩定支付日常生活開支時，便達到了財務自由的境界。
近年來，FIRE（Financial Independence, Retire Early）運動在全球興起，FIRE 的中文意思為「財務獨立，提早退休」，提倡透過積極儲蓄和投資，讓被動收入覆蓋日常開支，從而擺脫對工作的依賴，在退休年齡前就實現財務自由，追求更自由的人生。
（二）財務自由 vs 財富自由
財務自由的重點是擁有足夠的被動收入，讓你無須為生活開支而工作。換句話說，你的收入來源不再依賴於主動工作，而是來自於資產所帶來的收益。
財富自由則更強調資產的累積，讓你可以隨心所欲地消費，而不需要擔心金錢問題。這可能包括擁有多處物業、奢華的生活方式等。在香港，有人將財富自由分為不同等級，例如「凍飲自由」、「咖啡自由」、「廉航自由」等，反映出不同程度的財務狀況。
| 財務自由 | 財富自由 | |
| 定義 | 擁有足夠的被動收入，支應基本生活開支 | 擁有大量資產，可隨心所欲消費，不受財務限制 |
| 目標 | 不需為了維生而工作 | 可過上理想中的奢華生活 |
| 消費模式 | 維持基本生活水準，有所節制 | 高度自由，可任意消費 |
| 生活風格 | 相對簡約、穩健 | 偏向奢華、享受 |
| 達成難度 | 較容易，透過正確投資理財可實現 | 較困難，需花大量時間累積資產 |
二、要多少錢才能達到財自？讓「財務自由計算機」告訴你！
要實現財務自由，首要的是釐清自己所需的資金總額。「4% 法則」是較常被採用的估算方法，透過預計退休後每年的支出，反推所需累積的資產。
（一）什麼是「4％ 法則」？
「4% 法則」是美國金融規劃師 William Bengen 於 1994 年提出的退休理財概念。其核心概念是：在退休後的第 1 年，從你的投資組合中提取 4% 的資金作為生活費，之後每年再根據通貨膨脹率調整提取金額。
若能如此規劃，資產通常足夠支撐 30～50 年的退休生活，達成財務自由的目標。這也代表你需要累積相當於年度支出的 25 倍的資產，才能確保在退休後，也能維持與過往相同的生活水平。
計算方法
財務自由試算的第一步，是計算自己每年大約需要多少生活費。可以先列出每月固定開支，例如租金、伙食、交通費、保險等，再加上年度性支出，如旅遊、醫療或稅務開支。最後將每月開支乘以 12，再加上年度支出，就可以得出全年總支出。
接著，將全年總支出除以 4%（即乘以 25），就能計算出達到財務自由所需的資產金額。以下我們以 1 位居住在香港、單身無子女的上班族為例：
- 租金（市區劏房或新界套房）：HK$8,000
- 伙食費（包括外食與日常買菜）：HK$5,000
- 交通開支（八達通交通費）：HK$1,000
- 保險及醫療開支（醫療保、門診費用）：HK$1,500
- 電話及上網費：HK$300
- 日用品、娛樂、雜費等：HK$2,200
算下來每月總開支約 HK$18,000，全年固定開支為 HK$18,000 × 12 = HK$216,000。再加上一些年度性支出，例如：
- 每年旅遊一次：約 HK$20,000
- 偶發醫療或大額消費：約 HK$14,000
可以算出全年總支出約為 HK$216,000 + HK$34,000 = HK$250,000，再根據 4% 法則，將年度總支出除以 4%，HK$250,000 ÷ 4％ ＝ HK$6,250,000
也就是說，當這位上班族累積到大約 625 萬港元的資產，並且這筆資產能穩定帶來每年約 4% 的回報，就有機會實現財務自由，日後生活無須依靠全職工作也能維持現有生活水平。
（二）4％ 法則的前提與限制
在實際應用 4％法則時，也要記得留意以下 3 個前提和限制，否則一旦預期太樂觀，反而可能影響長遠的財務安排。
投資回報與通脹
4％ 法則的前提是假設投資組合（例如股票加債券）的年均回報率約為 7%，而通脹率約為 3%。但現實中，市場走勢難以預測，某些年份可能投資回報不理想，甚至出現負回報；另一方面，通脹亦未必穩定，尤其在香港，租金、醫療或日常生活開支的升幅可能比通脹數字更誇張，如果只按這個理想情境計算，可能會低估實際需要的資產金額。
個人支出變化
每個人的生活方式都會隨年齡、家庭狀況或健康情況而改變。就像年輕時可能願意過簡單生活，但退休後可能想多去旅行、多享受生活；又或者年紀漸長，醫療開支自然會增加等。這些變化都會影響每年的實際支出，間接影響原本預估的資產需求。4% 法則提供的是一個「平均情況」下的估算，但實際上，支出往往不會那麼平均，因此建議最好預留一定彈性。
市場風險
當市場出現波動，甚至經濟衰退時，投資組合的價值可能會大幅下跌。如果這時仍以固定比例提款（例如每年 4%），可能會加快資產耗盡的速度，風險也會增加。比起死守 4%，建議採取較靈活的提取策略，根據市場狀況或個人需要作出調整。
三、如何達到財務自由的目標？8 大重點一次看！
財務自由唔係夢，但一定要有計劃！以下 8 大重點，幫你一步步由「月光族」變身「資產累積者」，逐步邁向財務自由的人生。
財務自由重點 1：減少不必要的消費
控制支出是邁向財務自由的第一步。建議定期檢視個人日常開支，辨別哪些屬於非必要的消費。每月不斷支付過多不必要的開支？訂閱 Netflix、Disney+ 等串流平台，但實際上卻沒有足夠時間觀看？這些看似微小的支出，累積起來其實可能成為不容忽視的大額開支。
想減少不必要的消費，可以下載記帳 App（如記帳城市、gini 等），幫你自動分類開支，一目了然，不僅有助節省金錢，更能建立理性消費的習慣，將資金集中於真正重要的財務目標上。
財務自由重點 2：提高儲蓄比例
提升儲蓄能力是建立資產的基礎，可參考「50／30／20」理財法則，將 50% 的收入用於生活必需，30% 用於彈性支出，餘下 20% 作為儲蓄與投資用途。若個人財務壓力不大，例如，與家人同住無須支付租金，儲蓄比例更可提升至 40% 甚至更高。
想提高儲蓄比例，可以在出糧後即時自動轉帳一筆錢去儲蓄／投資戶口，強迫自己儲錢，減少「有幾多洗幾多」的情況。
財務自由重點 3：發展副業
除了節流，亦應積極尋找「開源」機會。現今不少人透過副業增加收入，例如經營網店、接Freelance、教課程，或發展個人品牌等。除了有助提高整體收入，亦能分散單一收入來源所帶來的風險。
副業收入初期未必多，但積少成多，有時更可以發展成主業。特別是有特定技能（如設計、寫作、攝影）的人，更應該好好發揮專長。
財務自由重點 4：積極投資
單靠儲蓄難以應對通脹壓力，投資才是實現資產增長及財務自由的重要方式。可考慮分散投資於股票、基金、ETF、債券或房地產等項目，根據個人風險承受能力和財務目標，制定合適的長線投資策略。香港人常見的投資選擇有以下幾種：
財務自由重點 5：持續學習理財知識
市場不停轉變，理財知識亦要不斷更新。市面上有不少免費資源，例如銀行、保險公司、財經 KOL 的理財文章或 YouTube 頻道等。選擇可信來源，逐步建立正確觀念，好過盲目跟風炒賣。
建議可以為自己每月訂立一個學習目標，例如，讀完一本理財書，或掌握一種新投資工具的基本知識，了解最新的投資工具和市場趨勢後，才能做出明智的財務決策。
財務自由重點 6：制定明確的財務目標
有目標才有方向，建議將財務目標具體化並細分為短期、中期及長期，並定期檢視進度與調整策略，讓自己更具執行力！明確的財務目標舉例如下：
- 3 個月內建立緊急基金（相等於 3～6 個月生活費）
- 1 年內儲到首期基金
- 5 年內建立每月 $5,000 被動收入
財務自由重點 7：定期檢視財務狀況
理財規劃會隨著時間改變，建議每季或每半年進行 1 次財務狀況檢視，如果有重大生活轉變（如轉工、結婚、育兒），也要同步調整財務策略。
你可以製作一份「資產負債表」，確實記錄資產、現金、投資與負債，並定期更新。這樣做可以及早發現問題（例如支出過高、某項投資表現不如預期等），避免日後出現財務漏洞。
財務自由重點 8：購買適當的保險
再精明的理財計劃，一場意外就可能打亂。基本的保險保障包括醫療保險、人壽保險、危疾保險等，能夠在遇上突發情況時提供經濟緩衝，保障你的儲蓄與家人未來。
一開始可以先從基本醫療保障入手，視個人需要逐步調整保障範圍。這樣能夠減低突發支出對財務計劃的影響，亦為邁向財務自由提供更穩固的保障。
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想實現財務自由，與其盲目跟風，不如向有實戰經驗的前輩學習！Ken Sir 是香港中小型業主會創辦人，同時亦是暢銷書《2023 樓市爆煲論》作者，憑藉多年累積的財務及物業經驗，自創「零首期置業法」，從零起步建立 7 位數被動收入。
過去 15 年，Ken Sir 參與超過 3,000 宗物業買賣，參與發展商的收購重建項目。也親身參與資本市場，為小股東發聲。他不單止做到自己財務自由，更幫助超過 5,000 人邁向財務自主，是不少香港人眼中的財商導師。
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